小朗一个人在北京漂了7年，先后住过阴暗的地下室，隔音很差拥挤的群租房，每天地铁2小时的郊区单间，那时候，觉得最美好的事，就是能有...

    小朗一个人在北京漂了7年，先后住过阴暗的地下室，隔音很差拥挤的群租房，每天地铁2小时的郊区单间，那时候，觉得最美好的事，就是能有一个自己的房子。

　　在又一次被房东赶走后，小朗在网上有一个看了很久的小房子，但因为生活拮据，一直没下决心去租。在网上，小朗偶然发现了及贷，通过一番认证后，他在及贷借到了钱，租下房子，改造成小清新的风格，给漂泊的心安了家。

　　据介绍，及贷的用户主要为经营性个体工商户、白领蓝领等消费性群体。该群体具备稳定的收入来源与偿付能力，受经济周期和季节性经营影响比较小。

　　平台目前借款注册用户超过2100万，人均借款在1.5万元左右，其中消费金融业务平均借款金额为6000元左右，远低于个体20万元借款上限的监管要求。

　　在地域分布特征上，借款人多分布在以广东、浙江、江苏为主的经济发达地区。随着风控能力的提升、风控策略的不断调整，平台对于借款用户的资质也不断提出新要求。及贷相关负责人表示，小额分散的模式能有效减轻借款人整体负债程度和还款压力，提高借款人的还款意愿，降低借款人的违约风险，保证出借人的资金安全和网贷平台的运营安全。

　　除了自有资产，PPmoney网贷还通过助贷模式为优质合作机构撮合业务。合作机构作为资产提供方，向平台推荐严格审批的优质客户，并由平台完成最终的风控审核，严格把关借款人资质；并通过引入担保公司提供担保代偿，最大程度降低业务风险。据悉，平台的助贷产品同样遵循小额分散原则，笔均在5000元左右，合规性强。

　　对于网贷平台来说，优质的底层资产离不开智能风控的持续护航。据了解，当借款人的需求从各个渠道进入及贷智能风控系统后，系统会对所有用户授权的信息进行综合分析，从收入水平、消费水平、社交画像、金融行为、资产水平等维度对借款人进行用户风险画像。通过前期对借款人还款能力、意愿等进行充分全面评估以及反欺诈技术辅助，系统能有效拦截恶意借贷、骗贷等问题用户，筛选出更加优质的借款用户并最终授信相应的借款额度。

　　在贷中和贷后管理环节，系统会根据用户的还款表现开展合适的营销活动和催收管理，通过互动鼓励用户良性借贷，并以智能催收、短信催收方式及早介入贷后管理，防止过度借贷、不良贷款发生。

　　作为传统金融机构的有效补充，网贷行业的使命是致力于服务传统金融机构服务不到、服务不好的小微群体与个人，践行普惠金融的关键价值。通过金融科技手段，网贷平台将分散、割裂的民间金融资源有效整合起来，为亟需活力的实体经济发展与崛起的财富管理需求注入活水。　　

　　有业内认识分析称，“小额分散”使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”特性，通过金融科技赋能，如今的普惠金融服务触达率与服务效率明显提升。在发展过程中，以PPmoney网贷为代表的头部平台坚持“小额分散”原则，深耕消费金融、三农金融等小额普惠业务，更好地促进消费升级，为实体经济服务。