2月4日，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公开发布。据了解，这是改革开放以来第20个、新世纪以来第15个以“三农”工作为...

　　2月4日，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公开发布。据了解，这是改革开放以来第20个、新世纪以来第15个以“三农”工作为主题的中央一号文件。2018年中央一号文件提出，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

　　其实，一直以来，农村金融都被视为中国金融领域较为薄弱的一环。不过，近年来，随着移动互联网的普及，借助于大数据和技术风控，以蚂蚁金服、苏宁金融等为代表的互金巨头纷纷将业务向农村拓展，并致力于用互联网和大数据探路农村金融。“互联网金融+三农”正逐渐演变成为一种全新的金融业态，打开农村普惠市场、破解农村金融痛点。

　　农村金融是普惠金融痛点

　　尽管我国金融改革不断推进，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节，也是亟待补齐的民生短板。据中国社会科学院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，我国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。很多企业看准农村金融这一蓝海，高调进场，却黯然折戟。

　　长期以来，金融血液始终难以输送到广袤的农村。目前，我国农村还有很多农户的金融需求无法得到满足，仍然有很多农户面临“金融服务供给不足”的问题。

　　总体来说，这种供给不足表现在“量”和“质”的不充分。“量”的不充分主要表现在，传统金融机构针对“三农”的总体信贷投放不够，农村信用社成为农村金融业务的主要承担机构。而“质”的不充分则表现在，“三农”信贷需求具有小额、分散、非标准化等特点，传统金融机构的资金支持存在“垒大户”的问题，面向小微企业、专业合作社以及农户需求的信贷产品及服务有所欠缺。

　　此外，农村企业和农户贷款难很大程度上还掣肘于征信体系的不完善。有数据显示，目前农村人口有央行征信的只有25%左右，而进行信用评定的只有18%。广大农村地区和偏远地区，许多农户、农民征信一片空白，农村信用体系建设欠缺。对信贷和金融交易而言，存在严重的信息不对称问题和较大的金融风险。深入到整个农业生产场景，选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低，从而降低借款的违约风险极为重要。

　　苏宁金融深耕农村金融 助推“三农”发展

　　相对于传统金融业，互联网金融可以凭借多重优势作为有益补充，从而改善农村金融服务供给不足的问题。面对农村金融这一片蓝海，互金集团大有可为。以蚂蚁金服、苏宁金融等互金巨头，积极布局农村金融市场，并取得了较大成果。

　　以苏宁金融为例，苏宁金融农村金融部自2016年5月成立以来，借助苏宁各产业资源，充分发挥O2O金融优势，积极探索农村金融发展模式，已与国有农业担保公司、农业龙头企业、科技金融公司等取得业务合作，涉及种植、养殖、苗木以及粮食贸易等行业。

　　为了给农户带来更加优质的金融服务体验，苏宁金融通过对目标客群的不断细分，推出多款核心服务。譬如，针对个体农户，基于“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链，打造了个人信贷产品“惠农贷”，为用户提供高效、便捷的专项贷款；针对企业客户，通过与第三方农业平台、第三方金融中介机构和涉农龙头企业等合作，推出企业流动资金贷款、应收账款融资；此外，为了进一步推动精准扶贫、精准脱贫，苏宁金融通过众筹平台让更多农产品通过互联网走出乡村，为农户去除中间环节，直接打开稳定销路，也将更多纯正的农产品送到消费者手中。

　　值得一提的是，苏宁金融还将重点针对农村金融的特点和发展趋势，开创区别于城市的差异化模式，利用两大现代科技重点发展农村普惠金融。一是通过移动互联网技术，降低农村消费者接触门槛，降低服务、交易、运营成本，建立少物理或无物理网点模式，适应新农村经济发展需要；二是通过大数据征信技术，增强风险管控手段和效果，不断提升用户体验。

　　未来，苏宁金融将继续深耕供应链金融，坚持服务三农企业，利用科技创新技术，整合现有渠道，助力农村金融的发展。