2017年10月20日，51返呗再报惊喜：平台小额现金贷业务交易总额突破20亿元大关！这距离交易额破15亿（10月2日）时间间隔仅半个来月。　　...

　2017年10月20日，51返呗再报惊喜：平台小额现金贷业务交易总额突破20亿元大关！这距离交易额破15亿（10月2日）时间间隔仅半个来月。

　　51返呗成立一年多，现金贷业务上线仅半年，就能取得了如此骄人的成绩，与政府、行业协会的监管与指导，也与51返呗自身的努力分不开。

　　那么，是什么成就了51返呗今天的磅礴气势呢？

　　“小数据”风控体系

　　让用户分层更加高效智能

　　众所周知，风控是互联网金融的立根之本。51返呗的风控体系具体表现为“差异化匹配个人的金融服务”。51返呗CEO张杰相信，依靠数据和用户分层，可以实现更智能化和高效化的风险控制。他在采访中多次强调，风控系统的关键在于是否拥有一个自动优化的体系。

　　阿里出身的张杰称，蚂蚁花呗仅分三层用户设计，51返呗则设计了八层。首先系统接触用户的基础数据，形成一道策略，得出该用户的信用额度。然后信用额度用户发生交易，比如信用贷付或信用分期，这一步的动作和表现也作为数据计入系统。大部分的公司就到此结束了，但51返呗还要继续深度学习，实现人工智能的风控。”

　　根据基础数据，加之通过埋点获取的用户行为数据，再根据出现异常的变化数据对策略进行修正和自动优化，是51返呗大数据风控的基本运作思路。

　　据张杰介绍，通过这一体系，51返呗现在能将逾期一个月的比率控制在2.57%之内。代扣数据、变化数据、行为数据，资金、社保、信用卡、运营商、通讯录、芝麻信用等，都可在用户授权的情况下供系统作参考。

　　比起当下最流行的大数据，张杰更愿意将51返呗的模式定义为“小数据风控”。51返呗目前在做的工作就是对宏观层面大数据再进行细分处理，细化到用户今天跟谁见过，会面对象的基本情况、会面次数和时间；用户运营商里的通话记录、通话分数段；每天的消费时长、消费金额这个层级。

　　“数据越小意味着模型越清晰，你对人物的画像会更精准”，在张杰看来，除了防控外，防误杀也是风控的重要部分。当数据足够小时，它们会不断提醒可能误杀的对象，通过打开策略，51返呗的通过率也在不断地上升。

　　分期返利基础上的金融服务

　　打造消费金融生态圈

　　“消费金融的本质就是消费加金融，就是比谁的消费场景更多”，在51返呗CEO张杰看来，“返利”是51返呗构筑全场景消费平台的核心。

　　“我们花钱的时候是非常爽的，甚至会上瘾，但是什么时候会痛苦？一定是还款的时候。”张杰认为，消费金融这件事本身并不是在鼓励大众消费，而是着力提升消费者的生活品质。因此51返呗的目的也并不是让用户变成“互联网卡奴”，而是打造一个好的还款疏减通道，让用户没有压力地去使用这些消费和信贷服务。

　　值得注意的是，51反呗的返利并非由51返呗来承担，而是由商家和运营方提供。

　　据张杰介绍，“因为我们有几百万的用户，并且通过分期的方式降低了支付能力门槛，能帮助商家提升品牌影响力，帮助它们增加用户复购率、潜在用户的转化率，以及增加交易规模，同时商家以让渡‘返利’成本的方式进行回报，实现互相合作。”

　　张杰说，以京东为例，京东将自己现成的接口对51返呗开放，借51返呗的平台引入更多客流，并向其提供一定比例的返利金作为反馈，这笔钱又最终通过51返呗到达用户手中。而通过分期和返利的模式，51返呗的用户粘性有了大幅度的增强，复购率目前已达到70%左右。

　　不过，在张杰看来，51反呗所拥有的消费场景包括自营的产品虽然增强用户粘性，但是公司的主要精力不会放在自营商品上。出于避免供应链资产过重的考虑。在张杰看来，用户对于东西是否由商家直接提供并不关心，他们只在乎能否更快更高效地享受服务，因此接入第三方成为解决“重资产”的最好方法。除此之外，尊重用户原本的购买习惯，也省去说服消费者“自家的产品优于别家”的教育成本。

　　“我们首先是不做供应链，在这个基础上，向用户提供非常高频化、常态化的场景，譬如说天猫、淘宝、京东、泰迪鲜花、饿了吗、携程、猫眼电影、一口生鲜，以及星巴克等等，我们很多场景都是和第三方合作。

　　频受业界和专业媒体肯定

　　曾获8000万A轮投资

　　作为互联网金融行业的新锐，51返呗不仅获得过人民网、证券时报、经济观察报等主流财经媒体的报道，同时还赢得消费金融行业头部资讯平台清流消费金融、正和岛等自媒体大号的关注，其资产端平台“E都市钱包”更在2017年6月12日，经浙江省民政厅批准，当选为浙江电子商务促进会常务理事单位，与阿里巴巴集团、浙江在线等企业站在了一起。

　　这也标志着51返呗一贯坚持的创新、敏锐的理念得到了社会各界的一致肯定和充分认可。

　　2017年1月，51返呗完成8000万人民币A轮融资，投资方为汇宇控股集团大股东、金诺房产、阿拉科技等企业。这也帮助51返呗进一步提升了风控系统和资产端获取能力，并为向混业化、产业化金融并具备分层资产管理能力的行业标杆进军奠定基础。